Warto wiedzieć

 

WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) - wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym.

Ustalany jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00, na fixingu organizowanym przez ACI - Stowarzyszenie Dealerów (dawniej Forex Polska), na podstawie ofert złożonych przez 13 banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wielkości.

W ciągu 15 minut od publikacji indeksów ustalonych podczas fixingu, uczestniczące w nim banki zobowiązane są do zawierania między sobą transakcji według stawek nie gorszych od zgłoszonych tego dnia.

Funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych i tygodniowych:

  • ON (ang. overnight) - lokata otwierana w dniu zawarcia transakcji (wysokość rocznej stopy procentowej, jaką banki zapłacą za środki przyjęte na jeden dzień),
  • TN (ang. tomorrow/next) - lokata otwierana w pierwszym dniu roboczym po zawarciu transakcji (wysokość rocznej stopy procentowej, jaką banki zapłacą za środki pożyczone od jutra na jeden dzień),
  • SW (ang. spot week) - środki pożyczone na jeden tydzień od momentu dostawy, która następuje po dwóch dniach roboczych,

oraz w przeliczeniu na okresy:

  • 1 tygodnia (1W),
  • 1 miesiąca (1M),
  • 3 miesięcy (3M),
  • 6 miesięcy (6M),
  • 9 miesięcy (9M),
  • 1 roku (12M), 

Stopa WIBOR jest wyższa od stopy WIBID, gdyż w przeciwnym wypadku banki traciłyby na pożyczaniu sobie pieniędzy.

 

WIBID (ang. Warsaw Interbank Bid Rate) - roczna stopa procentowa jaką płacą banki za środki przyjęte w depozyt od innych banków. Stopa ta, podobnie jak WIBOR, ustalana jest codziennie o godz. 11:00.

Funkcjonuje w odniesieniu do transakcji jednodniowych:

  • overnight (O/N) (notowana od 1 lutego 2001),
  • tomorrow/next (T/N) (notowana od 1 lutego 1995),

oraz w przeliczeniu na okresy:

  • 1 tygodnia (1W)
  • 2 tygodni (2W) 
  • 1 miesiąca (1M) 
  • 3 miesięcy (3M) 
  • 6 miesięcy (6M) 
  • 9 miesięcy (9M) 
  • 1 roku (1Y) 
Spread walutowy to nic innego jak różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty. Przykładowo zaciągając kredyt w banku w walucie obcej, bank wypłaca kredyt  w złotych przeliczony według kursu kupna waluty, a sprzedaje walutę po kursie sprzedaży. Różnica między tymi dwoma kursami to właśnie spread. Warto uwzględnić to przy kredytach walutowych, bo można traktować to jako ukryte zwiększenie oprocentowania kredytu o wielkość spread-u (zazwyczaj ok. 0,5%).

 

Marża banku - jest to składowa część oprocentowania kredytów udzielanych przez bank. Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 6%, a WIBOR 1M wynosi 5%, wówczas marża banku jest na poziomie 1%. Marża banku to wartość, jaką bank zarabia udzielając nam kredytu.

 

Zabezpieczenia
  •    Docelowe: hipoteka.
  •    Tymczasowe (do czasu ustanowienia hipoteki):
    • ubezpieczenie kredytu,
    • poręczenie według prawa cywilnego,
    • weksel,
    • blokada środków na rachunku (np. lokaty),
    • poręczenie osoby trzeciej, posiadającej zdolność kredytową.
Koszty
  • Prowizja bankowa
  • Ustanowienie hipoteki
  • Koszty notarialne
  • Założenie księgi wieczystej dla nieruchomości jej nie posiadających lub przy wydzieleniu odrębnego lokalu w nieruchomości
  • Ubezpieczenie od zdarzeń losowych z cesją praw z polisy na bank kredytujący (niezbędna w całym okresie kredytowania w odróżnieniu od ubezpieczenia kredytu - tylko do momentu ustanowienia hipoteki)
  • Ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz Banku (coraz częściej i chętniej stosowane przez banki)

 

Hipoteka – jedno z ograniczonych praw rzeczowych na nieruchomości, służące zabezpieczeniu oznaczonej wierzytelności pieniężnej. Pozwala ono wierzycielowi hipotecznemu dochodzić zaspokojenia wierzytelności z nieruchomości, niezależnie od tego, czyją ona stała się własnością (tzn. zbycie nieruchomości przez dłużnika nie narusza prawa wierzyciela do dochodzenia roszczeń). Dodatkowo zaspokojenie to ma pierwszeństwo przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości.

Hipoteka zabezpiecza wyłącznie wierzytelności pieniężne i może być wyrażona jedynie w oznaczonej sumie pieniężnej. Jeśli zabezpieczaną wierzytelnością jest pożyczka lub kredyt, nazywa się ją, odpowiednio, pożyczką hipoteczną lub kredytem hipotecznym.

Hipoteki rejestrowane są w księdze wieczystej nieruchomości.

Hipoteka jest prawem akcesoryjnym pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza. W zasadzie hipoteka może istnieć tylko o tyle, o ile istnieje prawo główne (wierzytelność, którą zabezpiecza). Nie może powstać bez wierzytelności i nie może być bez tej wierzytelności przeniesiona, a wygaśnięcie wierzytelności powoduje wygaśnięcie hipoteki.

Wyjątki:

  • hipoteka może zabezpieczać także wierzytelność przyszłą lub warunkową (art.106);
  • przedawnienie wierzytelności nie pozbawia wierzyciela prawa zaspokojenia się z nieruchomości obciążonej (art. 77) – jednak nie można ustanowić hipoteki na już przedawnionej wierzytelności.

Powstanie hipoteki

Hipoteka może być ustanowiona w drodze czynności prawnej lub na podstawie decyzji sądu, ale powstaje dopiero z chwilą wpisu do księgi wieczystej.

Hipoteka umowna

Podstawą wpisu hipoteki do księgi wieczystej jest oświadczenie właściciela nieruchomości obciążanej o ustanowieniu hipoteki złożone w formie aktu notarialnego. Jeżeli ustanowienie hipoteki następuje na rzecz banku, to oświadczenie może być złożone w formie pisemnej pod rygorem nieważności.

Rygor formy nie dotyczy oświadczenia składanego przez drugą stronę (wierzyciela hipotecznego).

Hipoteka przymusowa

Podstawą wpisu do księgi wieczystej może być:

  • postanowienie sądu o udzieleniu zabezpieczenia
  • tytuł wykonawczy
  • postanowienie prokuratora
  • nieostateczna decyzja administracyjna
  • zarządzenie zabezpieczenia

Hipoteka ta powstaje bez woli właściciela obciążanej nieruchomości.

Przedmiot hipoteki

Hipoteka może obciążać nieruchomość, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze prawo do lokalu, wierzytelność zabezpieczoną hipotecznie, w całości lub w części ułamkowej, stanowiącej udział współwłaściciela.

Szczególne postaci hipoteki

  • hipoteka łączna
    Hipoteka, która obciąża kilka nieruchomości w ten sposób, że wierzyciel może żądać zaspokojenia się z dowolnej nieruchomości spośród obciążnych, wedle własnego wyboru. Celem hipoteki łącznej jest ułatwienie i obniżenie kosztów ustanawiania zabezpieczenia pojedynczej wierzytelności na większej liczbie nieruchomości należących do jednej bądź większej ilości osób. Dzięki szerokiemu uprzywilejowaniu interesów wierzyciela, ten rodzaj hipoteki umożliwia uzyskanie zabezpieczenia rzeczowego o wartości wielokrotnie przenoszącej wartość zabezpieczonej nieruchomości. Hipoteka łączna może być jednocześnie hipoteką kaucyjną bądź przymusową – po spełnieniu wymagań przewidzianych dla tych odmian hipoteki. Należy jednak zaznaczyć, że hipoteka łączna przymusowa może zostać ustanowiona wyłącznie na nieruchomościach, których właściciele są współdłużnikami solidarnymi albo jeśli są one już obciążone inną hipoteką łączną. Hipoteka łączna może powstać również na skutek podziału wcześniej obciążonej nieruchomości. Obciąża wówczas wszystkie nowo powstałe grunty.
  • hipoteka kaucyjna
    Hipoteka, która zabezpiecza wierzytelności o wysokości nieustalonej, zarówno istniejące, jak i dopiero mogące powstać w przyszłości. Dla takich hipotek oznacza się sumę pieniężną, do wysokości której wierzyciel hipoteczny może domagać się zaspokojenia z obciążonej nieruchomości.

Wygaśnięcie hipoteki

Hipoteka wygasa z chwilą zapłaty wierzytelności zabezpieczonej albo złożenia sumy tej wierzytelności do depozytu sądowego połączonego ze zrzeczeniem się prawa do odebrania tej kwoty. W razie bezpodstawnego (np. omyłkowego) wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej, wygasa ona po upływie 10 lat.

Pełne definicje hipoteki oraz przepisy regulujące jej stosowanie zawiera Ustawa z dnia 6 lipca 1982 o księgach wieczystych i hipotece (dział II).

 

Księga wieczysta

 

Księgi wieczyste - Dokument prawny prowadzony w formie rejestru  przez sądy rejonowe, określający stan prawny danej nieruchomości. Zawiera informacje o właścicielu nieruchomości, lokalizacji, ograniczeniach w jej użytkowaniu (np. służebnościach,) obciążeniach w tym wpisanych hipotekach. Księga wieczysta zakładana jest dla nieruchomości na wniosek właściciela.

 

Nieruchomość

 

Nieruchomości są to części powierzchni ziemskiej, stanowiące odrębny przedmiot własności, jak również budynki trwale z gruntem związane lub części takich budynków, jeżeli na mocy przepisów szczególnych stanowią odrębny od gruntu przedmiot własności.

Według powyższych unormowań prawnych wyróżnić można trzy rodzaje nieruchomości:
nieruchomość gruntowa;
nieruchomość budynkową;
nieruchomość lokalową.

Nieruchomość gruntowa jest to wydzielona powierzchnia gruntu ze względu na odrębny przedmiot własności. Granice określające nieruchomość jako wydzieloną część powierzchni ziemskiej należy rozumieć w sensie formalnoprawnym a nie w sensie fizycznym. Fizyczny podział nieruchomości jest mniej ważny niż ten prawny. Ustawione ogrodzenie nie musi być zawsze takie same jak granice danej nieruchomości i dlatego nie można się sugerować fizycznym wydzieleniem nieruchomości lecz prawnym stanem, który jest w księdze wieczystej i w ewidencji gruntów.

Nieruchomość może składać się z jednej lub kilku działek gruntu. Nieruchomość nie musi być jako ciągła część powierzchni ziemskiej. Oznacza to, że nieruchomość gruntowa może składać się z kilku, oddzielnie położonych działek, będących własnością tej samej osoby (lub kilku osób) i zapisanej w jednej księdze wieczystej.

Jeśli sprzedajemy nieruchomość to zbywamy prawa do gruntu wraz z jego częściami składowymi, jak budynki, urządzenia, zasadzenia oraz prawa ciążące na danej nieruchomości (np. służebność gruntowa).

Występuje tylko jeden przypadek, kiedy powstaje nieruchomość budynkowa. Powstanie nieruchomości budynkowej występuje z chwilą oddania w użytkowanie wieczyste gruntu zabudowanego budynkiem, lub z chwilą wybudowania budynku przez użytkownika wieczystego na gruncie oddanym mu w użytkowanie wieczyste bez zabudowań.

W myśl artykułu 235 kodeksu cywilnego „Budynki i inne urządzenia wzniesione są na gruncie należącym do gminy bądź ich związków przez wieczystego użytkownika stanowią jego własność. To samo dotyczy budynków i innych urządzeń, które wieczysty użytkownik nabył zgodnie z właściwymi przepisami przy zawarciu umowy o oddaniu gruntu w użytkowanie wieczyste”.

W przypadku zakończenia umowy użytkowania wieczystego użytkownikowi wieczystemu przysługuje zwrot za wybudowane budynki na nieruchomości.

Nieruchomość lokalowa, zgodnie z art. 2 ust.1 i 3 ustawy z 25 czerwca 1994 r. o własność lokali , stanowi samodzielny lokal mieszkalny a także samodzielny lokal wykorzystywany zgodnie z przeznaczeniem na inne cele niż mieszkalne, jeżeli stanowi odrębną własność. Samodzielnym lokalem mieszkalnym jest wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokojeniu ich potrzeb mieszkaniowych.

Przepis powyższy stosuje się także odpowiednio do samodzielnych lokali przeznaczone na inne cele niż mieszkalne.

Odrębna własność lokalu powstaje w wyniku podpisania aktu notarialnego i wpisu do księgi wieczystej założonej dla tego lokalu. Ustanowienie odrębnej własności lokali może się odbyć w drodze umowy, jednostronnej czynności prawnej (odrębną własność lokalu może ustanowić nieruchomości dla siebie), orzeczenia sądowego o zniesieniu współwłasności, o dziale spadku.

Prawne wyodrębnienie własności lokali pozwala właścicielowi na udział w wspólnej części nieruchomości. Prawo to jest związane z własnością lokali. Przysługujący udział w nieruchomości wspólnej nie można znieść w czasie trwania odrębnej własności lokali.

Sprzedaż lokalu następuje wraz ze sprzedażą lub oddaniem w użytkowanie wieczyste ułamkowych części gruntu przypadającymi na ten lokal. „W wyniku takiej transakcji lokale stanowią własność ich nabywców, a grunt pozostaje w ich współwłasności lub we współużytkowaniu wieczystym. Nastąpiło więc oddzielenie własności lokalu od własności gruntu, co powoduje, że lokale stanowią odrębną od gruntu nieruchomość.

Grunt, części budynku urządzenia, które nie służą wyłącznie poszczególnym właścicielom, stanowią przedmiot ich wspólnej własności w częściach ułamkowych. Udziały we współwłasności wspólnej odpowiadają stosunkowi powierzchni użytkowej budynku. Uzyskujemy tzw. współwłasność przymusową, udział w niej jest prawem związanym z własnością lokalu i nie można znieść współwłasności do czasu istnienia odrębnej własności lokali.

Określenie granic własności nieruchomości gruntowej zostało unormowane ustawo. Kodeks cywilny w artykule 143 stanowi, że własność gruntu rozciąga się na przestrzeni, nad i pod jego powierzchnią, w granicach określonych przez społeczno-gospodarcze jego przeznaczenie. Wynika z tego, że granice przestrzenne nieruchomości sięgają do pewnej wysokości i głębokości, w wyznaczonych przez społeczno-gospodarcze przeznaczenie gruntu. Granice normuje prawo wodne , geologiczne i górnicze oraz lotnicze.

Przedmiotem własności właściciela gruntu są jedynie wody stojące, stanowiące część gruntów. Wody płynące, rzeki i inne zbiorniki, z których lub do których wpływają cieki, są własnością państwa.

Poprzez przepisy prawa geologicznego i górniczego własnością właściciela są jedynie kopaliny znajdujące się „wewnątrz” danej nieruchomości gruntowej. Natomiast kopaliny położone poniżej dolnej granicy nieruchomości w rozumieniu art. 143 k.c. nie stanowią części składowych nieruchomości gruntowych, są własnością Skarbu Państwa. Jeśli na nieruchomości znajdują się takie kopaliny jak piasek czy żwir to należą one do właściciela nieruchomości.

 

NASZA GRUPA

  • SkyNieruchomości
  • PilotNieruchomości
  • PilotKredytów